Новый подход к резервированию для строительных кредитов
Банк России планирует с 1 октября 2027 года внедрить новый механизм расчёта резервов по кредитам на строительство жилья. Размер отчислений в резервы будет зависеть от фазы проекта и оценённых рисков, сообщил директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ.
ЦБ считает, что текущие правила не всегда адекватно отражают риски строительных проектов: ухудшение ситуации чаще происходит постепенно, а не «внезапно», поэтому резервы нужно настраивать более гибко и поэтапно.
Четыре стадии проекта и ориентиры резервов
- Инициирование (согласование застройки, выдача бридж‑кредита) — минимальный расчетный резерв 5%.
- Проектирование (работы до получения разрешения на строительство) — 0,1%.
- Строительство (до ввода в эксплуатацию) — 0,1%.
- Эксплуатация (после ввода в эксплуатацию) — 1,0%.
Если проект идёт по плану — без задержек и с вовремя получаемыми разрешениями — резервы будут минимальными и даже ниже действующих. При ухудшении ситуации (отсутствие разрешений, большой «банк» земли без ясных перспектив, слабые продажи) резервы будут постепенно увеличиваться.
Таким образом регулятор хочет дифференцировать «хорошие» и «плохие» проекты: банки, которые корректно оценивают риски и выбирают надёжные проекты, будут вознаграждены меньшими требованиями по резервам.
Также отмечено, что банки фондируются за счёт средств кредиторов и вкладчиков, поэтому их нужно защищать: у банков должен быть достаточный капитал, а при необходимости — сформированы соответствующие резервы.